지출을 줄이고 싶다면 현금을 사용하거나 휴대폰 결제를 하세요

행동 금융 문헌에서 잘 알려진 바와 같이 사람들은 현금보다 신용카드를 사용하여 물건을 구매할 때 더 많은 돈을 쓴다.

우리가 온라인 쇼핑을 할 때, 상점에서 쇼핑을 할 때보다 더 많은 돈을 쓰는 경향이 있다. 그러나 Z세대에 따라 상황이 바뀔지도 모른다.

네덜란드 중앙은행의 한 연구는 온라인과 비접촉식 결제로의 전환이 우리의 소비자 행동에 어떤 영향을 미치는지 파악하려고 노력했다. 비접촉식 또는 신용카드/직불카드로 결제하는 사람들이 소비를 더 많이 할 것이라는 사실에 아무도 놀라지 않았지만, 이 연구는 두 가지 이유로 흥미롭다.

 

첫째, 이 연구는 소비자들에게 구매가 얼마나 고통스럽다고 생각하는지(1에서 7까지의 척도로) 물었다. 아래 도표는 우리가 비접촉식 또는 직불카드 결제보다 현금을 사용할 때 소비를 적게 하는 주요 동인이 현금으로 결제하는 것이 우리에게 더 큰 해를 끼치기 때문이라는 것을 보여준다. 지폐와 동전이 우리의 지갑을 떠나는 느낌 자체가 우리로 하여금 돈과 헤어짐의 감정적 고통을 깨닫게 한다. 별도의 정신 계좌(즉, 우리의 은행 계좌)에서 돈과 헤어짐으로써 얻는 고통이 덜하다.

 

결제수단이 다른 상품을 구매하는 고통    출처: Brookhoff와 Cruijsen (2022)

그러나 위의 도표에서 놀라운 것을 주목하라. 휴대폰으로 지불하는 것은 직불카드나 비접촉식 지불보다 더 많은 고통을 야기한다. 그리고 실제로 휴대폰으로 지불하는 사람들은 직불카드나 비접촉식 지불보다 더 많이 소비하는 경향이 있다.

처음에, 이것은 휴대폰을 통한 비접촉식 지불이 작동하는데 시간이 오래 걸리는 경우가 많기 때문이라고 생각했다. 휴대폰이 작동할 때까지 대기하는 것은 매우 짜증나는 일이다. 

사람들이 휴대전화로 결제할 때 더 큰 고통을 느끼는 진짜 이유는 두 가지인 것 같다. 우선, 많은 경우 휴대전화로 결제할 때 은행은 당신의 휴대전화로 은행 계좌의 새로운 잔액을 보여주거나 당신에게 지출 내역을 상기시키는 문자 메시지를 보낼 것이다. 심리적으로, 이것은 직불카드 결제보다 돈을 좀 쓴 것 같은 느낌을 더 강하게 만들어 내지만, 분명 현금보다 덜 두드러지는 느낌이다.

 

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둘째, 관찰된 효과는 또한 누가 휴대폰 결제를 사용하는가에 따라 발생한다. 최신 기술이 아무리 불편하고 치명적으로 느려도 항상 최고의 기술이라고 생각하는 사람들은 Z세대일 가능성이 크다. 수천 년 동안 현금이 잘 작동함에도 불구하고 암호화폐가 우리의 모든 '현금 사용 문제'의 해결책이라고 생각하는 이들이기 때문이다.

 

다른 기술로 돈을 쓰면서 느끼는 감정적 고통을 조사했을 때, 연구원들은 흥미로운 것을 발견했다. 노인들은 비접촉식 또는 휴대폰 결제보다 현금을 사용할 때 더 많은 고통을 경험했다. 하지만, 젊은 층 중에 특히 10대들은 현금을 사용할 때보다 카드나 휴대폰으로 결제할 때 더 많은 감정적 고통을 경험한다. 그 이유는 노인들은 현금과 함께 성장했기 때문이다. 그들에게, 대부분의 전자 결제 형태는 그들의 삶의 어떤 시점에서 채택한 새로운 기술이다.

반면, 오늘날의 청소년들은 배변 훈련을 받는 순간부터 스마트폰을 받게 되었고, 그들은 부모님들이 '미니 지갑'에 가지고 다니는 이상한 종이와 금속을 인공적으로 접해야만 했다. 그들에게 전자적으로 지불하는 것은 자연스러운 일의 방식이고 현금으로 지불하는 것은 인공적인 것이다. 결과적으로, 전화를 통해 저축금을 확인하는 것은 제 2의 자연스러운 일이고 전자적으로 또는 휴대폰으로 지불하는 것은 물건을 사는 가장 흔한 형태일 뿐만 아니라 돈을 쓰는 고통을 생각하는 자연스러운 정신 계좌이다.

그러므로, 중년층이 나이가 들어 죽게 되면서 가계의 소비 행태도 바뀌게 된다. 신용카드나 직불카드를 사용할 때 더 많은 돈을 쓰는 습관은 전체적으로 점차 사라질 것이고, 결국에는 온라인이나 상점에서 물건을 팔고, 사람들이 현금이나 디지털 돈으로 결제하도록 내버려둔다면 아무런 차이가 없을 것이다. 그리고 그때쯤이면 휴대폰으로 결제하는 속도를 높일 수 있는 방법도 고안해 낼 것이다.

 

 

출처 Klement on Investing: If you want to spend less, pay cash…or with a mobile phone

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